Как определитьсумму крупного кредита для банка

Содержание
  1. Как считать проценты по кредиту, или Почему самый дешевый кредит может оказаться самым дорогим
  2. Ставка по кредиту: что же скрывают рекламные буклеты банков?
  3. Как же все-таки рассчитываются кредитные проценты?
  4. Из чего состоит полная стоимость банковского кредита?
  5. Процесс погашения кредита
  6. Из чего состоят платежи по кредиту?
  7. Как рассчитать полную стоимость кредита?
  8. Максимальная сумма кредита: Потребительские займы
  9. Максимальная сумма потребительского кредита в Сбербанке:
  10. Как рассчитать сумму кредита по зарплате?
  11. Условия для оформления кредита на большую сумму:
  12. Страхование
  13. Максимальная сумма кредита наличными в других Банках:
  14. Банковские кредиты: виды и условия
  15. Виды банковских кредитов
  16. Потребительские кредиты
  17. Кредитные карты
  18. Автокредиты
  19. Ипотечные кредиты
  20. Параметры кредитов
  21. Процентная ставка
  22. Виды графиков погашения
  23. База для процентов
  24. Дополнительные комиссии
  25. Сопутствующие расходы

Как считать проценты по кредиту, или Почему самый дешевый кредит может оказаться самым дорогим

Как определитьсумму крупного кредита для банка

Цены растут постоянно – и не только на товары и услуги, но и на заемные средства.

Однако даже регулярное увеличение процентных ставок не снижает энтузиазма россиян, давно усвоивших, что кредитование может стать неплохим выходом из сложной финансовой ситуации и способом удовлетворения «непервичных» потребностей.

Как результат – число взятых соотечественниками кредитов растет год от года, а то, что процедура займа становится всё доступнее, делает этот рост еще более интенсивным.

Давать качественную оценку происходящим в сфере потребительского кредитования процессам вряд ли целесообразно – стоит делегировать эту задачу экспертам-аналитикам.

А вот задуматься о том, что большинство российских заемщиков крайне слабо представляют себе, как считать проценты по кредиту, а значит, зачастую платят за пользование заемными средствами куда больше, чем написано в рекламной листовке, можно и даже нужно.

Чем же коварны проценты по банковскому кредиту? В первую очередь – тем, что ущерб кошельку заемщика они наносят значительный, но постепенный и не сразу заметный.

Это очевидное, по сути, обстоятельство, как правило, сбрасывают со счетов, полагая, что проще заплатить лишнее за пользование заемными средствами, чем копить на крупную покупку, методично откладывая некоторую сумму из каждого денежного поступления.

В особенности теперь – в мире изобилия заманчивых предложений банков-конкурентов, наперебой предлагающих якобы самые выгодные условия кредитования.

Если же все-таки без привлечения заемных банковских средств не обойтись, то для того чтобы выбрать действительно выгодную программу потребительского кредитования и свести к минимуму переплату, необходимо уметь читать правильно условия предоставления займа и рассчитывать реальную процентную ставку по кредиту.

Ставка по кредиту: что же скрывают рекламные буклеты банков?

То, что значение годовой процентной ставки по кредиту, по сути, величина довольно абстрактная и не должна рассматриваться в отрыве от прочих параметров кредитной программы, информация известная.

А вот то, что кредит с изначально более высокой ставкой может на поверку оказаться выгоднее займа со ставкой низкой, знают далеко не все.

Почему же так происходит и что вкладывают в понятие процентной ставки современные кредитно-финансовые учреждения?

Одна из веских причин – тот факт, что плата за пользование заемными средствами не ограничивается лишь процентной ставкой. Каждый банк взимает с клиента-заемщика дополнительные комиссии (их размер и перечень зависит от конкретного учреждения). Вот какими могут быть доплаты:

  • за оформление кредитной заявки и ее рассмотрение;
  • за ведение счета;
  • за выдачу наличных;
  • за внесение очередного платежа через кассу банка или терминал.

И это далеко не полный список: нередко банки включают в ежемесячный платеж страховую премию, а страхование, в свою очередь, выступает обязательным условием получения займа клиентом. Несложно понять, насколько серьезно могут увеличить стоимость кредита (вкупе с процентной ставкой) все эти доплаты.

Впрочем, такое поведение банкиров до определенной степени регламентируется: чтобы потенциальный заемщик мог в полной мере осознать, в какую сумму обойдется ему кредит, ЦБ РФ ранее вменил в обязанность банкам обнародовать так называемую эффективную ставку (ЭПС). Как она рассчитывается, точно известно лишь узким специалистам, поскольку формула для ее вычисления содержит огромное количество параметров и очень сложна.

Тем не менее, в настоящее время «право на информацию» потенциального заемщика стараются защитить. Обращающийся в банк за кредитом россиянин может узнать размер полной стоимости кредита – уже включающей все «накрутки». Именно этим показателем заменили эффективную ставку. При желании его можно рассчитать самостоятельно.

Чтобы вычислить значение полной стоимости кредита (ПСК), нужно иметь представление о том, что такое сложный процент.

Дело в том, что при подсчетах учитываются не только все установленные платежи, но и возможный доход банка, который он может получить при повторном запуске в оборот процентов по кредиту, полученных от заемщика.

Иными словами, даже в условиях полной прозрачности (отсутствия какой-либо переплаты помимо ставки по кредиту) общая стоимость заемных средств всё равно окажется выше, чем просто ставка.

О чем это свидетельствует? О том, что такой показатель малоинформативен: он лишь дает представление о том, сколько банк теоретически может заработать на выданном кредите с учетом реинвестирования. То, какие расходы в связи с займом придется понести клиенту, он не показывает.

В результате заемщика страшит получившаяся серьезная цифра (а иной она не может быть, ведь речь идет о доходе кредитно-финансового учреждения), однако принимать ее во внимание все-таки стоит: с ее помощью можно анализировать предложения от различных банков, так как ПСК рассчитывается по унифицированной формуле.

Куда более показательной и ценной информацией для заемщика, который пытается оценить посильность будущих выплат по кредиту, может стать график платежей. С его помощью удобнее производить и расчет процентов по кредиту, так как все необходимые данные наглядно представлены в графике.

Размер ежемесячного платежа, полная сумма переплаты по кредиту – вся эта информация позволит вычислить реальную стоимость займа. Именно по этой причине большинство российских банков выдают график платежей еще до оформления кредитного договора.

Ну а после того как этот договор будет подписан, клиент обязан заверить подписью и график, в котором на конкретном примере разобрано, какую сумму следует вносить каждый месяц и сколько всего придется переплатить за весь период кредитования.

Как же все-таки рассчитываются кредитные проценты?

Самое главное перед началом вычислений – определиться с терминами и понять, о каких именно процентах идет речь – о полной стоимости кредита, о сумме выплаченных процентов по ставке, указанной в договоре, или об относительной процентной величине переплаты по ссуде.

Но вне зависимости от того, какая именно величина интересует заемщика, с помощью арифметического действия – перемножения суммы займа и процентной ставки – правильного результата он не получит.

Во-первых, как уже оговаривалось, все банки используют при вычислениях формулу сложного процента, а во-вторых, подобный метод не учитывает дополнительно взимаемые комиссии и страховки.

Важный нюанс, без которого производить подсчеты бессмысленно: ежемесячные начисления кредитных процентов производятся не на всю сумму займа, а на остаток долга перед банком. При этом такие платежи могут быть как дифференцированными (уменьшаемыми по мере погашения кредита), так и аннуитетными (неизменными в течение всего срока кредитования). В зависимости от того, какой именно тип платежа подразумевает конкретная кредитная программа, используется своя формула для вычисления.

А вот переплату по кредиту подсчитать очень просто. Необходимо просуммировать все ежемесячные выплаты (указаны в графике) и вычесть из полученного результата ту сумму, что была взята в банке. Полученное значение и есть переплата.

Попытки рассчитать полную стоимость кредита с помощью калькулятора вряд ли окажутся плодотворными: формулы, по которым производятся вычисления, действительно сложны. Значительно облегчить задачу может использование MSExcel и работа с режимом формул. Чтобы подсчитать ПСК, в таблицу следует внести из графика платежей следующие данные:

  • сумма займа;
  • размер ежемесячного платежа и схема его начисления (дифференцированный или аннуитетный);
  • срок, на который выдан кредит, и дата его выдачи.

Еще более простой и удобный способ вычисления ПСК – использование так называемого кредитного калькулятора.

Правда, такой метод имеет существенный недостаток: полученный результат окажется справедливым, только если ежемесячные платежи начисляются аннуитетным путем.

Можно найти немало онлайн-калькуляторов, позволяющих узнать размер ПСК, однако целесообразно использовать сервис на сайте того банка, где предполагается брать ссуду: зачастую сторонние ресурсы могут осуществлять расчеты по неподходящим алгоритмам.

Несмотря на возможность самостоятельного вычисления процентов и полной стоимости кредита, самым эффективным (а также быстрым и удобным) способом узнать значение этого показателя станет обращение в банк за помощью.

Менеджер по кредитованию сможет произвести максимально точные расчеты без упущения важных нюансов, а затем сформировать и выдать на руки потенциальному заемщику примерный график. В нем будут указаны суммы взносов, размер переплаты и полная стоимость кредита.

Кроме того, подспудно можно задать менеджеру и другие интересующие вопросы по поводу кредитования.

При наличии хотя бы минимального объема знаний о механизме начисления процентов по кредиту проверить информацию, представленную специалистом банка, будет довольно просто. Ну а затем – сделать выбор в пользу действительно самой выгодной кредитной программы, позволяющей свести к минимуму плату за пользование заемными средствами.

Источник: https://dezhur.com/db/dict/kak-schitat-procenty-po-kreditu-ili-pochemu-samyy-deshevyy-kredit-mozhet-okazat-sya-samym-dorogim.html

Из чего состоит полная стоимость банковского кредита?

Как определитьсумму крупного кредита для банка

Основной вопрос для любого потенциального заемщика – это полная стоимость кредита, иными словами – сколько придется уплатить банку за использование его денег.

Во время изучения предложений от различных кредитных учреждений мы, прежде всего, обращаем внимание на то, сколько процентов необходимо будет уплатить за пользование кредитными деньгами.

 Но на самом деле этот показатель может быть не объективен, поскольку для привлечения клиентов, банки нередко закладывают часть цены кредита в различные дополнительные комиссии и сборы.

Давайте разберемся, как рассчитать полную стоимость кредита.

Процесс погашения кредита

Независимо от суммы и срока пользования кредитом, зачастую его погашение в России (за исключением, к примеру, ссуды, полученной по программе приват-банкинга) происходит ежемесячно. Так банки снижают риск невозврата (поскольку займ начинает погашаться почти сразу же после выдачи), а заемщик может равномерно разбить сумму долга на весь период пользования кредитом.

В РФ, равно как и во всем мире, наибольшим спросом пользуются две системы погашения займов: дифференцированная и аннуитетная.

Самой распространенной является аннуитетная система платежей. Ее суть в том, что на протяжении всего срока кредитования ежемесячно вы уплачиваете одну и ту же неизменную сумму.

Из чего состоят платежи по кредиту? Это сумма основного долга и некая часть кредитных процентов.

На начальном этапе доля процентов в этом платеже преобладает, а под конец большую часть занимает погашение основного долга.

Преимущество такой системы заключается в том, что долговая нагрузка может быть четко зафиксирована в структуре ежемесячных расходов семьи.

При дифференцированной системе платежей ежемесячный платеж уменьшается с каждой следующей оплатой.

Сумма основного долга в дифференцированном платеже остается постоянной на протяжении всего периода, а размер процентов постепенно уменьшается, потому как они начисляются на оставшуюся часть основного долга. Преимущество такой системы в том, что с каждым платежом нагрузка на семейный бюджет уменьшается.

Из чего состоят платежи по кредиту?

Кредитный платеж включает в себя следующие суммы:

1. Погашение основного долга. Та сумма, которую вы для своих нужд взяли у банка, и называется основным долгом. Т.е. если изначально вы брали в кредит 100 000 рублей, то вначале основной долг и будет составлять 100 000 рублей. Каждый месяц вы выплачиваете его часть. Следовательно, та сумма, которая остается вашим долгом, и будет называться остатком по основному долгу.

2. Проценты по займу. Это та сумма, которую вы платите банку за то, что пользуетесь его деньгами. Размеры этой суммы определяются той процентной ставкой, которая указана в кредитном договоре. К примеру, если сумма кредита составляет 100 000 рублей, а процентная ставка – 20% годовых, то за год вы должны будете выплатить банку 20 000 рублей процентов.

3. Комиссия. Это та сумма, которую банк берет с вас за свою работу. Комиссии могут быть разными.

К примеру: комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за открытие кредитного счета, единоразовая комиссия за выдачу кредита, комиссия за рассчетно-кассовые услуги и т.п.

Дополнительные комиссии банк устанавливает на случай, если вы не используете кредитку для оплаты покупок, а снимаете средства через банкомат.

Также некоторые банки устанавливают комиссии на погашение кредита ранее установленного срока. Начисляются комиссии разными способами. Они могут быть фиксированными (например, 1000 рублей за открытие кредитного счета), или рассчитываться в процентном соотношении (1% в месяц за рассчетно-кассовое обслуживание счета).

Следует учитывать один нюанс. Порой банки пытаются сделать комиссию более привлекательной и указывают ее месячный размер. Так, 1% в месяц, превращается в 12% годовых плюс к основной процентной ставке.

4. Штраф и/или пеня. Эта сумма появляется в структуре вашего платежа тогда, когда вы просрочили оплату кредита. Разные банки устанавливают свои системы правил и штрафных санкций, которые подробно указываются в кредитном договоре.

5. Дополнительные платежи. Некоторые виды кредитов предусматривают дополнительные платежи.

К примеру, если кредит вы берете под залог какого-либо имущества, то вам придется оплатить оценку предмета залога.

Для получения крупного кредита от вас может потребоваться заключение договора страхования жизни. Также обязательной страховка является при получении ипотеки или автокредита.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Для того чтобы сделать условия кредитов более понятными, летом 2007 года Банк России выдал финансовым учреждениям распоряжение, согласно которому отныне они обязаны в тексте каждого кредитного договора прописывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Это позволяет потенциальным заемщикам сразу видеть насколько дорогим окажется для них кредит.

ЭПС рассчитывается согласно предложенной Банком России методике, учитывает все связанные с кредитом расходы заемщика и фактически представляет собой расчет стоимости кредита в процентном соотношении от его суммы. Кроме уже оговоренных процентов, сборов и комиссий в формуле ЭПС присутствуют также дополнительные платежи.

К примеру, услуги страхования, нотариуса, оценщика и т.п. Потому ЭПС всегда превышает процентную ставку, которая указана в договоре. Если к неоспоримым преимуществам такого распоряжения можно отнести максимальную прозрачность кредита для заемщика, то недостатком является сложность формулы расчета ЭПС.

Порой даже сами банкиры путаются в вычислениях.

Также следует учитывать, что такие расчеты не учитывают комиссии и платежи, об уплате которых на момент заключения договора неизвестно. Например, это может быть комиссия за погашение кредита раньше срока, неустойка (пеня, штраф) за несвоевременное совершение платежей, оплата за формирование выписки по счету, сбор за использование системы СМС-оповещений и т.п.

В 2008 году в обиходе появилось такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК). Оно должно было служить той же цели – дать заемщику полную информацию о том, сколько реально будет стоить для него ссуда.

Для примера сделаем полный расчет стоимости кредита по вымышленным исходным данным. Возьмем кредит с годовой процентной ставкой 20% на сумму 100 000 рублей, период 1 год. За выдачу кредита вы уплатите фиксированную комиссию в размере 1000 рублей, обслуживание кредита обойдется вам в 1% ежемесячно, никаких других дополнительных платежей нет.

Полная стоимость кредита рассчитывается так:

100 000 руб. (основной долг) + 1000 руб. (единоразовая комиссия) + 20 000 руб. (кредитные проценты за весь срок пользования кредитом) + 12 000 (комиссия за обслуживание за весь срок) = 133 000 рублей.

Стоимость кредита является очень важным показателем, от которого будет зависеть то, насколько посильным и удобным окажется для вас кредит.

Потому перед тем, как брать займ не поленитесь провести предварительные расчеты. В кредитном договоре обязательно должны быть указаны все платежи по займу, график их погашения и полная стоимость кредита.

Также учтите, что для банка договор может предусматривать возможность изменить процентную ставку.

Если, по вашему мнению, банк нарушает условия договора и требует, чтобы вы выплачивали не предусмотренные им платежи, то вы можете смело обжаловать такие требования.

: Какова полная стоимость кредита

  • 8654
  • 14.01.2014 в 18:56
  • Admin

Теги Потребительский кредит

Источник: https://tempofox.com/iz-chego-sostoit-polnaya-stoimost-bankovskogo-kredita/

Максимальная сумма кредита: Потребительские займы

Как определитьсумму крупного кредита для банка

Недавно мы рассматривали кредитные карты с большим лимитом, которые предлагают Банки. Теперь остановим внимание на том, какая максимальная сумма потребительского кредита доступна для оформления физическим лицам и как рассчитать сумму кредита по зарплате.

В качестве примера используем Сбербанк.

Максимальная сумма потребительского кредита в Сбербанке:

  • без поручительства – 1,5 млн. руб,
  • с поручительством – 3 миллиона,
  • кредит под залог недвижимости – до 10 миллионов.

В приведенной таблице указаны параметры каждого вида кредитования:

Кредит без обеспеченияКредит с поручительством физ. лицКредит под залог недвижимости
Максимальная сумма:1 500 0003 000 00010 000 000
Срок кредита (мах):5 лет5 лет20 лет
Процентная ставка: От 17,5%От 16,5%От 15,5%
Срок рассмотрения2 рабочих дня2 рабочих дняДо 2 недель
Особенные условияВозможность подать заявку на кредит онлайн для зарплатных клиентов или при наличии специального предложенияНеобходим полный комплект документовБез первоначального взноса

Помимо основных продуктов, Сбербанк предоставляет кредиты для военнослужащих и лиц, ведущих подсобное хозяйство.

Как рассчитать сумму кредита по зарплате?

Критерии, влияющие на размер кредита:

  • Срок кредитования (чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж).
  • Категория заёмщика: общие условия, зарплатные клиенты, пенсионеры на обслуживании Сбербанка. Для действующих клиентов (зарплатники, пенсионеры, держатели вкладов) действуют льготные условия и выше шанс получить одобрение.
  • Пол (по статистике, женщины считаются Банками более надёжными клиентами).
  • Возраст (наиболее вероятно одобрение максимальной суммы клиентам в возрасте 25-45 лет).
  • Процентная ставка (вместе со ставкой растет желание Банка одобрить запрашиваемую сумму).
  • Размер основного дохода (в остатке на каждого члена семьи после оплаты ежемесячного взноса должно быть не менее 15 тыс. руб.).

Условия для оформления кредита на большую сумму:

  • Ежемесячный платеж не должен составлять более 40% от размера заработной платы;
  • Доход супругов участвует в расчете;
  • При расчете принимайте во внимание иждивенцев (дети, неработающие супруги, инвалиды);
  • Чтобы увеличить размер дохода, можно предоставить документальное подтверждение дополнительного заработка (от сдачи собственности в аренду, пенсии, компенсации, стипендии, доход по вкладам, и пр.);
  • Для крупных сумм нужна положительная кредитная история;
  • Большим плюсом будет наличие депозита или расчетного счета в том Банке, в который Вы обращаетесь;
  • Наличие поручителя является важным критерием, возраст поручителя – от 21 года;
  • Уровень надежности клиента должен быть высоким (этому моменту на нашем сайте посвящена целая статья);
  • Для жилищных кредитов важную роль играет размер материального обеспечения (согласитесь сами, что большую сумму реальнее получить при залоге квартиры, а не ржавого автомобиля 1987 года выпуска);
  • Что касается требований к возрасту – есть минимальное значение – 21 год и максимальное (сколько лет исполнится на момент полного погашения) – 75 лет;
  • Общий стаж работы должен быть не менее 1 года, и 6 месяцев на последнем месте работы;
  • Зарплатные клиенты могут получить потребительский кредит в любом регионе России, для остальных регистрация должна быть на территории того региона, где оформляется займ;
  • При временной регистрации срок кредита не может превышать её даты окончания.

На сайте Сбербанка есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать Вам максимальный кредит в Сбербанке: по размеру ежемесячного взноса, по уровню заработной платы или по сумме кредита.

Например, чтобы взять 1,5 миллиона на 5 лет, необходимо иметь доход 90 000 рублей в месяц.

Страхование

При оформлении кредита Вам может быть навязана дополнительная услуга страхования. Если менеджер Банка сообщает, что данная услуга обязательна – вы имеете право оспорить это, полагаясь на закон «О потребительском Кредите», который дает право отказаться от страховки.

Размер платы за страхование – от 1,99 до 2,99%, что при большой сумме кредита будет заметно существенно.

Максимальная сумма кредита наличными в других Банках:

Напоследок, рассмотрим и другие, достойные внимания Банки:

  • Альфа Банк – 1 000 000
  • Тинькофф – 300 000 на кредитную карту
  • Хоум Кредит – 700 000
  • Ренессанс Банк – 500 000
  • ВТБ24 – 3 000 000
  • Русский Стандарт – 300 000
  • СитиБанк – 1 000 000
  • Восточный Экспресс – 500 000
  • Банк Авангард – 1 000 000
  • ОТП Банк – 750 000
  • Банк Кредит-Москва – 1 500 000
  • СовкомБанк – 200 000
  • МДМ Банк – 1 000 000
  • Лето Банк – 500 000
  • Траст – 300 000
  • Бин Банк – 3 000 000
  • Открытие (Ханты-Мансийской Банк) – 1 500 000
  • УралСиб – 750 000
  • РНКБ (Российский Национальный Кредитный Банк) – 750 000

Как видите, крупные суммы предоставляет большое количество Банков. Для оформления не забудьте прочитать наши статьи о требованиях к документам: копии трудовой книжки, справке 2НДФЛ. 

Источник: https://banks.is/publ/52-maksimalnaya-summa-kredita-potrebitelskie-zaymy

Банковские кредиты: виды и условия

Как определитьсумму крупного кредита для банка

В настоящее время банковские кредиты стали распространенным источником средств для крупных приобретений как для населения, так и для предприятий. Непосвященному человеку часто бывает нелегко разобраться с многообразием кредитных предложений и условий кредитования.

Банковский кредит — передача кредитным учреждением физическому или юридическому лицу денежных средств на платной основе с условием их возврата через определенный срок.

Виды банковских кредитов

В экономике нет единого разделения кредитов на определенные его виды. Наиболее часто выделяют следующие признаки классификации:

  • субъект кредитования (физическим лицам, юридическим лицам);
  • срок (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, до востребования);
  • назначение (потребительские, автокредиты, инвестиционные, ипотечные, торговые, промышленные, сельскохозяйственные);
  • наличие обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
  • размер (мелкие, средние, крупные);
  • способ погашения (погашаемые единой суммой, погашаемые по графику);
  • вид процентных ставок (с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой).

В настоящее время банковский кредит, банковская система России претерпевают изменения: растет количество кредитных предложений, их условия становятся все многообразней.

Далее в статье рассмотрим подробно наиболее часто встречающиеся банковские денежные кредиты для физических лиц и значимые параметры программ кредитования.

Потребительские кредиты

Потребительские — это банковские кредиты на неотложные нужды, средства по которым можно потратить на любые цели на свое усмотрение.

Потребительский кредит может оказаться оптимальным вариантом, если сумма требуется некрупная, а скорость и простота получения денег очень важны. По желанию можно получить кредит на банковскую карту, счет или наличными.

Оплата возможна через кассы, банкоматы и через интернет. Можно оплатить кредит банковской картой, наличными или перечислить со счета.

Условия:

  • Размер кредита: минимальная сумма варьируется в пределах 15—50 тысяч рублей, максимальная — от 500 тысяч рублей до 3 миллионов. Для клиентов с безупречной кредитной историей и зарплатных клиентов сумма может быть увеличена.
  • Процентная ставка: зависит от нескольких параметров и имеет большой разброс в разных банках.
  • Срок кредита: как правило, выдается на срок до 5 лет, но может быть увеличен для некоторых категорий заемщиков или при дорогостоящем залоге. Например, потребительский банковский кредит Сбербанк выдает на срок до 20 лет при залоге недвижимости.
  • Обеспечение: возможны залог, поручительство физических или юридических лиц, выдача без обеспечения.
  • Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.

Преимущества:

  • Небольшой пакет документов.
  • Упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки.
  • Короткий срок принятия решения о выдаче.
  • Контроль за целью расходования денег отсутствует.
  • Возможность получения денег на руки.

Недостатки:

  • Высокие ставки по кредиту.
  • Невысокий предельный размер кредита.
  • Небольшой срок действия ссуды, и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
  • Максимальный возраст заемщика ниже, чем по другим кредитам.

Кредитные карты

Условия:

  • Размер кредита: максимальные суммы по кредитным картам обычно невысокие и составляют 100—700 тысяч рублей.
  • Процентная ставка: самые высокие ставки среди всех кредитов, варьируются от 17,9% до 79% годовых.
  • Срок кредита: до 3 лет
  • Обеспечение: не требуется.
  • Срок рассмотрения: от нескольких минут до 1 дня.
  • Льготный период: 50—56 дней, в течение которых не начисляются проценты при погашении в срок.
  • Дополнительные комиссии: часто предусмотрены комиссии за обналичивание и за сопровождение карты. Например, банковская карта «Хоум Кредит» «Карта с пользой» ежегодно обходится в 990 рублей, а карта «Полезные покупки» — бесплатно.

Преимущества:

  • Наличие льготного периода.
  • Простая процедура согласования заявки.
  • Минимальные сроки рассмотрения.
  • Минимальный комплект документов.
  • Нет контроля за расходованием денег.
  • Возможность получения курьером или по почте.

Недостатки:

  • Высокие процентные ставки.
  • Высокие штрафы за просрочку.
  • Комиссии за снятие средств в банкомате.
  • Низкая сумма кредита.
  • Ежегодная плата за обслуживание карты.

Автокредиты

Легковые автомобили стали насущной потребностью, но не всегда достаточно средств на такую покупку. Банковские кредиты на покупку автотранспортных средств называются автокредитами.

Условия:

  • Размер кредита: предельная сумма 1—5 миллионов рублей.
  • Процентная ставка: от 10% годовых на новые и от 20% годовых на подержанные автомобили.
  • Срок кредита: до 5 лет, на большие суммы срок может быть увеличен.
  • Обеспечение: приобретаемое автотранспортное средство.
  • Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.
  • Первоначальный взнос: чаще 10—25%, но некоторые банки предлагают и программы без первоначального взноса.

Преимущества:

  • Невысокие ставки по кредиту.
  • Сумма больше, чем на потребительский кредит.
  • Короткие сроки рассмотрения заявки.

Недостатки:

  • Пакет документов больше, чем при потребительском кредитовании.
  • Небольшой срок кредита и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
  • Необходимость первоначальных накоплений.
  • Контроль за расходованием полученных средств.

Ипотечные кредиты

Рынок недвижимости активно развивается, люди стремятся покупать квартиры и строить дома. Основная часть приобретений жилья происходит с участием банков. Как раз для этого и предназначен ипотечный кредит — кредит на приобретение недвижимости.

Условия:

  • Размер кредита: сумма ипотеки варьируется от 100—300 тысяч до 500 тысяч—15 миллионов рублей.
  • Процентная ставка: в зависимости от программы кредитования от 10,5% до 25% годовых. Среди всех видов кредитов ставки по ипотечным программам самые низкие.
  • Срок кредита: в разных банках колеблется от 15 до 30 лет.
  • Обеспечение: залог приобретаемого или имеющегося жилья.
  • Первоначальный взнос: от 10—25% стоимости жилья.
  • Срок рассмотрения: от недели до месяца.

Преимущества:

  • Возможность оформления крупных сумм.
  • Большой срок кредитования.
  • Низкие процентные ставки
  • Возможность привлечения созаемщиков.

Недостатки:

  • Объемный пакет документов.
  • Длительный срок рассмотрения заявки.
  • Необходимость передачи в залог недвижимости.
  • Контроль за целевым расходованием денежных средств.

Параметры кредитов

Прежде чем остановить свой выбор на определенном виде кредита и программе кредитования, надо оценить, насколько он выгоден, и проанализировать его основные параметры:

  • Процентная ставка.
  • Способ погашения.
  • Вид графика погашения.
  • База для расчета процентов.
  • Дополнительные комиссии.
  • Сопутствующие расходы.

Процентная ставка

Разброс процентных ставок довольно заметный по разным программам кредитования даже в одном банке. Процент по банковским кредитам зависит от множества факторов, самые значимые из которых следующие:

  • Благонадежность клиента. Кредитные учреждения предпочитают клиентов, получающих у них на счет пенсию или зарплату, а также заемщиков с положительной кредитной историей. Для таких категорий обратившихся всегда предлагают льготные процентные ставки.
  • Срок и сумма. Банку выгодно выдавать крупные суммы, поэтому с повышением суммы ставка снижается. И наоборот — чем больше срок, тем выше ставка. На большие сроки ставки выше иногда до пяти пунктов процента.
  • Скорость оформления. Экспресс-кредиты с минимальным списком документов несут большой риск для банка, поэтому такие ссуды иногда дороже в 2 раза.
  • Цель. По целевым займам (например, ипотечным или автокредитам) ставка всегда ниже. Даже в рамках потребительских ссуд бывают целевые программы со льготным процентам (к примеру, на развитие личного подсобного хозяйства).
  • Наличие страховки. Наличие страхования жизни или от потери работы может помочь снизить ставку на несколько пунктов.

Виды графиков погашения

При составлении графиков погашения применяются два способа разбивки: аннуитетный и дифференцированный.

Если график разбит одинаковыми суммами на весь срок, значит, он аннуитетный. Этот вид графика в настоящее время наиболее часто применяется банками. Ежемесячный платеж в таком графике состоит из повышающейся суммы основного долга и процентов, и поэтому не так обременителен для заемщика, как дифференцированный.

В дифференцированном графике сумма основного долга делится равными суммами на весь срок, а сумма процентов убывает со временем.

В самом начале действия договора платежи при таком способе разбивки выше, однако с точки зрения общей переплаты он более выгодный.

Сумма процентов в дифференцированном графике за весь срок ниже, чем в аннуитетном, где сумма основного долга погашается вначале небольшими суммами, а платеж в основном состоит из процентов.

База для процентов

Согласно Положению Центробанка России, проценты на банковские кредиты начисляются на остаток задолженности, однако некоторые кредитные организации указывают в кредитных договорах в качестве базы для выплаты процентов первоначальную сумму выдачи.

Первый способ, естественно, выгоднее для заемщика, так как сумма процентов будет уменьшаться с каждым погашением основного долга.

Во втором варианте проценты не будут меняться в течение всего срока погашения, так как они вычисляются, исходя из первоначального размера кредита.

Дополнительные комиссии

В процессе оплаты кредита может выясниться существование дополнительных комиссий, наличие которых лучше уточнять до подписания кредитного договора.

Банки предусматривают различные комиссии, связанные как залогом или заявкой на кредит, так и с его обслуживанием и погашением.

Сопутствующие расходы

Сопутствующие расходы могут возникать на разных этапах получения и возврата кредита. Во время рассмотрения и оформления кредита такие расходы чаще всего связаны с залогом. К примеру, залог недвижимости проходит государственную регистрацию, за которую необходимо платить госпошлину.

При передаче в залог автотранспортных средств в органах ГИБДД накладывается арест на регистрационные действия также с уплатой госпошлины. В некоторых банках предусмотрены комиссии за срочное рассмотрение кредитной заявки или за оценку залога.

Такие расходы, разумеется, оплачиваются ссудополучателем.

Одной из самых затратных статей сопутствующих расходов можно считать страхование: личное, имущественное, КАСКО, от потери работы и другое. Страховку, как правило, надо продлевать каждый год.

Несмотря на то, что экономика России переживает нелегкий период, банки и банковский кредит остаются востребованными населением страны. Кредитные организации предлагают разнообразные программы кредитования, и, разобравшись с условиями, можно выгодно ими воспользоваться.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1329871456899959237/bankovskie-kredity-vidy-i-usloviya/

Уголок юриста
Добавить комментарий